Когато кредит остане продължително необслужван, много кредитори избират да прехвърлят (продадат) вземането на специализирана колекторска фирма, вместо сами да водят по-нататъшна комуникация и евентуално съдебно производство. Това прехвърляне, наречено юридически цесия, е напълно законна практика, но поражда много въпроси и притеснения у длъжниците относно техните права. Това ръководство обяснява как работи процесът, как да проверите легитимността на предявено вземане и как да комуникирате ефективно с колекторска фирма.
Какво е цесия на вземане
Цесията е договор, чрез който първоначалният кредитор (например банка или компания за бързи кредити) прехвърля правото си да събере определено вземане на трета страна - обикновено специализирана колекторска фирма. След цесията новият притежател на вземането (цесионерът) придобива правото да изисква плащане директно от длъжника, при спазване на същите законови ограничения, които са важали за първоначалния кредитор.
Задължения на кредитора при цесия
- Длъжникът трябва да бъде уведомен за прехвърлянето на вземането;
- Условията на първоначалния договор (лихва, такси) остават непроменени от самата цесия;
- Плащане, извършено добросъвестно към стария кредитор преди получаване на уведомление за цесията, се счита за валидно.
Как да проверите легитимността на предявено вземане
За съжаление, съществуват случаи на некоректни или неточно администрирани вземания. Преди да предприемете каквото и да е плащане, е разумно да проверите:
- Дали колекторската фирма може да представи документ за цесията и оригиналния договор за кредит;
- Дали посочената сума съответства на реалния остатък по кредита, включително начислените законосъобразни лихви и такси;
- Дали не е изтекла законовата давност за събиране на вземането;
- Дали комуникацията идва от легитимно регистрирано дружество, а не от измамна схема.
Права на длъжника при комуникация с колекторска фирма
| Право | Пояснение |
|---|---|
| Право на ясна информация | Колекторската фирма е длъжна да предостави точни данни за произхода и размера на дълга при поискване |
| Защита от заплашително поведение | Законът забранява непропорционален натиск, заплахи или подвеждащи изявления при събиране на вземания |
| Право на писмена комуникация | Длъжникът може да поиска комуникацията да се води в писмена форма за по-добра документираност |
| Право на преговори | Възможност за договаряне на разсрочване или намалена еднократна сума за уреждане |
Стратегии за преговори с колекторска фирма
- Поискайте пълна писмена справка за размера и произхода на дълга, преди да се ангажирате с каквото и да е плащане;
- Предложете реалистичен план за разсрочено плащане, съобразен с реалните ви финансови възможности;
- Договорете конкретни условия писмено - всяко устно споразумение трябва да бъде потвърдено в писмена форма преди извършване на плащане;
- Изисквайте документ за уреждане на задължението след финалното плащане, като доказателство, че вземането е окончателно погасено.
Възможност за уреждане с намалена сума
Много колекторски фирми придобиват вземания на цена, значително по-ниска от номиналната им стойност, което на практика им позволява да бъдат гъвкави при преговори за еднократно уреждане с намалена обща сума. Това не е гарантирано право на длъжника, а въпрос на индивидуални преговори, но е разпространена практика, особено при по-стари и вече отписани от първоначалния кредитор вземания.
Кога да потърсите правна помощ
- Когато колекторската фирма не може да представи убедителни доказателства за легитимността на вземането;
- При съмнение за изтекла давност на вземането;
- При усещане за неправомерен натиск или заплашително поведение при комуникацията;
- Преди подписване на каквото и да е споразумение за значителна сума.
Практически пример
Лице получава писмо от колекторска фирма за стар бърз кредит, който не помни точно да е погасил напълно. Вместо да плати веднага под натиск, то изисква писмена справка с оригиналния договор и документ за цесията. При прегледа се установява, че част от начислените такси не съответстват на първоначалните договорни условия. След коригиране на сумата и постигане на споразумение за разсрочено плащане на реално дължимия остатък, лицето изисква и получава писмено потвърждение за пълно уреждане на задължението след последната вноска.
Често задавани въпроси
Трябва ли непременно да платя веднага при първо обаждане от колекторска фирма?
Не - имате право да поискате писмена информация и разумно време за преглед, преди да предприемете плащане или да подпишете споразумение.
Може ли колекторска фирма да ме съди директно?
Да, след придобиване на вземането чрез цесия, колекторската фирма встъпва в правата на кредитора и може да инициира съдебно производство, ако не бъде постигнато извънсъдебно решение.
Какво да направя, ако смятам, че вземането не е мое или вече е платено?
Изисквайте писмени доказателства и, при необходимост, потърсете правна консултация за официално оспорване на вземането пред съответната институция или съд.
Влияе ли продажбата на дълга на кредитната ми история?
Самата цесия не увеличава дълга, но статусът на вземането (просрочен, необслужван) продължава да бъде видим в кредитната история до окончателното му уреждане.
Мога ли да поискам разсрочване директно с колекторската фирма?
Да, повечето колекторски фирми имат интерес от постигане на споразумение и разглеждат реалистични предложения за разсрочено плащане.
Официални източници
- Закон за задълженията и договорите - уредба на цесията
- Комисия за защита на потребителите
- Комисия за защита на личните данни - при съмнение за неправомерна обработка на данни
Свързани теми
Ако задължението е твърде голямо за уреждане дори след преговори, разгледайте „Фалит на физическо лице в България“. За цялостен план за възстановяване на финансовата стабилност, вижте „Изход от дългов капан“.
