Рефинансирането на кредит означава изтегляне на нов заем - обикновено при по-изгодни условия - с който се погасява изцяло съществуващ кредит. Целта е да намалите лихвения процент, месечната вноска или общата платена сума за срока на задължението. Рефинансирането е особено разпространено при ипотечни кредити, но е приложимо и при потребителски заеми. Това ръководство обяснява кога рефинансирането реално носи полза, какви разходи включва и как да пресметнете дали си струва във вашия конкретен случай.
Какво точно представлява рефинансирането
При рефинансиране новият кредитор (може да бъде същата или различна банка) отпуска кредит, чиято сума покрива остатъка по стария заем. Старият кредит се погасява изцяло и предсрочно, а вие продължавате да плащате вноски единствено по новия договор - обикновено при по-нисък лихвен процент или по-удобен срок.
Кога рефинансирането има смисъл
- Пазарните лихвени нива са паднали значително след сключването на първоначалния кредит;
- Кредитният ви профил се е подобрил съществено (по-висок доход, по-добра кредитна история), което ви прави допустими за по-изгодна лихва;
- Искате да удължите срока с цел намаляване на месечната вноска, дори при по-висока обща лихва за периода;
- Искате да преминете от променлива към фиксирана лихва заради очаквания за пазарна нестабилност.
Кога рефинансирането НЕ си струва
- Разликата в лихвата е минимална, а таксите по новия кредит „изяждат“ по-голямата част от потенциалната изгода;
- Остава кратък остатъчен срок по стария кредит - по-голямата част от лихвените плащания вече са направени;
- Таксата за предсрочно погасяване на стария кредит е висока и компенсира спестяванията от новия.
Разходи, свързани с рефинансиране
| Разход | Кога се дължи |
|---|---|
| Такса за предсрочно погасяване на стария кредит | При закриване на стария договор |
| Такса за разглеждане на нов кредит | При подаване на новото заявление |
| Нотариални такси (при ипотечни кредити) | При учредяване на нова ипотека |
| Нова оценка на имота (при ипотечни кредити) | Изисквана от новия кредитор |
Как да изчислите дали рефинансирането си струва
- Изчислете общата сума, която ще платите до края на стария кредит при текущите условия;
- Изчислете общата сума, която ще платите по новия кредит, включително всички съпътстващи такси;
- Сравнете двете суми - ако новата обща сума (вкл. такси) е реално по-ниска, рефинансирането носи полза;
- Изчислете и „периода на изплащане на разходите“ - колко месеца са необходими, за да компенсирате еднократните такси с месечните спестявания.
Практически пример
Кредитополучател има остатък от 60 000 лв. по ипотечен кредит с лихва 6,5% и остатъчен срок 15 години. На пазара се появява оферта с лихва 5,2% за същия остатъчен срок. Новата вноска е с около 60 лв. по-ниска месечно. Разходите по рефинансирането (такса предсрочно погасяване, нова оценка, нотариални такси) възлизат общо на около 1 200 лв. При месечна икономия от 60 лв., разходите се компенсират за около 20 месеца - след което всяка следваща вноска носи чиста икономия за остатъка от срока, което прави рефинансирането изгодно в дългосрочен план.
Стъпки за рефинансиране
- Направете справка в ЦКР и прегледайте текущата си кредитна история;
- Съберете оферти от няколко банки за сравнение на ГПР при рефинансиране;
- Изчислете общата изгода по метода, описан по-горе;
- Подайте документи за новия кредит (аналогично на първоначалното кандидатстване);
- След одобрение, новият кредитор превежда сумата за погасяване на стария кредит директно;
- При ипотечни кредити се учредява нова ипотека, а старата се заличава след пълното погасяване.
Рефинансиране при потребителски кредити
При по-малки потребителски кредити процесът е значително по-опростен и по-бърз, тъй като липсва необходимост от нова оценка на имот и учредяване на ипотека. Основното съображение остава същото - сравнение на общата платена сума преди и след рефинансиране, включително всички съпътстващи такси.
Рефинансиране срещу консолидация
Важно е да не се бърка рефинансирането с консолидацията (обединяването) на кредити. При рефинансиране се заменя един конкретен кредит с нов, обикновено по-изгоден. При консолидация се обединяват няколко различни задължения в едно, с цел опростяване на управлението и потенциално намаляване на общата месечна тежест - темата е разгледана подробно в отделно ръководство.
Често задавани въпроси
Мога ли да рефинансирам кредит при същата банка, при която вече го имам?
Да, много банки предлагат вътрешно предоговаряне на условията на съществуващ клиент, което понякога е по-бързо и с по-ниски такси в сравнение с преминаване към нов кредитор.
Има ли ограничение колко пъти мога да рефинансирам един кредит?
Няма законово ограничение на броя рефинансирания, но всяко ново рефинансиране носи допълнителни разходи, които трябва да бъдат компенсирани от реалната лихвена изгода.
Рефинансирането влияе ли на кредитната ми история?
Старият кредит се отбелязва като погасен, а новият се вписва като активен - самият акт на рефинансиране не е негативен фактор, стига да продължите да обслужвате новия кредит редовно.
Мога ли да рефинансирам кредит с просрочия?
По-трудно е, тъй като наличието на видими просрочия в ЦКР намалява шанса за одобрение на нов, по-изгоден кредит - в такъв случай консолидацията или директен разговор с настоящия кредитор може да бъде по-реалистична алтернатива.
Официални източници
- Закон за потребителския кредит - условия за предсрочно погасяване
- Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители
Свързани теми
Ако имате няколко отделни задължения, вместо рефинансиране на единичен кредит разгледайте „Обединяване на кредити (консолидация)“. За да прецените изгодата точно, върнете се към „ГПР, лихва и погасителен план“.
